流動的$去哪裡：FinTech新創

FinTech產業是全球投資人眼中的明日之星

在行動科技全球普及的刺激下，以美國、加拿大為起點，誕生了一波乘勢而起的金融新創。他們來勢洶洶，主打網路時代的交易、投資、借貸等等的金融活動，應該更「簡便透明」、「客製化」、「自動化」。這些訴求，招招打中早已龐大僵化的全球金融體系。

影響世界的FinTech，大抵可分為三類

1. 比傳統金融服務更有效率，例如：

2. 引入傳統金融體系以外的人，例如：

3. 開發出新的金融服務，例如：

金融新創的四張好牌

FINTECH vs. BANKING 新創 vs. 銀行拉鋸戰

大部分的金融新創都在尋求一種「解決方式」(solution experience)。舉例來說，銀行不會放款100美元給急需用錢的母親，但小額借貸平台卻能「解決」這個臨時的難題。

這種新興的P2P平台是這樣運作的：小額借貸平台一方面拆分出借者的金額，並保證他得到回饋(利息)；另一方面又能讓借錢者快速從陌生人手中得到現金，並在第三方擔保下完成借貸，整個過程可能還不到一天。

金融新創的特色是，有了科技的輔助，使用者跟設計者都能得到收穫。那麼我們想問，是否比起傳統金融機構，金融新創更能建立起健康、更透明的金融環境呢？

在這點上，銀行跟新創抱定的可能立場不太一樣：

銀行：

“FinTechs have solved many specific problems that are challenging for banks. They have the agility to focus on products that meet specific needs. Banks, on the other hand, have scale, brands, and distribution. Collaboration between both entities could be a magical combination.’’

--Michael Roberts Chief Marketing and Digital Strategy Officer, Bank of America Merchant Services

金融新創的「靈活度」(Agility)是銀行無所企及的，但是相對的，銀行本身擁有的規模、品牌、分佈又高於新創所能達到。美國銀行(BoA)這席話說出了許多銀行的心聲，如果合作能帶來雙贏，銀行跟新創應該要互相共享資源。

金融新創：

“Our customers are very tech-savvy when it comes to managing their finances and they really appreciate this control or transparency that we offer through our app. They really like our product, design and the customer experience we offer.”

--Nicolas Kopp, US CEO of N26

德國網路銀行「N26」提供手機申辦帳戶、信用卡、歐盟內轉帳零手續費的服務，吸引大量網路原生族群及外籍人士申辦。對用戶來說，N26提供新科技的金融體驗，也接受最高的監管標準，其實是優於銀行的選擇（N26目前已獲得德國及歐盟央行發行的銀行牌照）。從N26的客群跟目前強勢的用戶成長數來看，它不一定需要跟銀行合作，便能找到擴張的方向。

銀行：

“Trust in financial services is extremely important. 70% of millennials would rather visit their dentist than their bank branch. To build trust, you must have products and experiences that are on the side of the consumer. You must make it simple and transparent. That is very, very important.”

--Harit Talwar, Head of Marcus by Goldman Sachs

高盛集團的Marcus銀行代表Talwar，直接點名銀行最大的問題在於「信任」。銀行必須開始向新創學習「靈活度」(agility)，展現「透明度」(transparency)，改變過去只以部門(department)為中心，重新從用戶的身上贏回信任。

文、企劃/英語島編輯室

本文收錄於英語島English Island 2019年1月號
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