給科技新創的建議: 打造行動支付情境

行動支付，指消費者透過手機、平板電腦等行動裝置進行消費，取代傳統使用實體貨幣或信用卡支付等方式。可能很多人會想起對岸使用率相當高的支付寶、微信支付，運用這些便捷的數位支付工具，讓透過行動裝置來支付各種開銷，消費變成一件輕鬆、愉快的事情。

我國行政院在2018年喊出了「行動支付元年」的口號，賴清德院長更曾發下豪語，希望臺灣的行動支付普及率可以在2020年到達六成，2025年時來到九成。但可想而知，國人還是習慣使用現金、信用卡、悠遊卡甚至是ATM轉帳等各種方式來進行消費。

電子支付普及、行動支付未普及

根據中央銀行統計，臺灣每人擁有3.91張金融卡，也有2.11張信用卡，這些數據意味著臺灣的金融支付服務相當普及。但很多人不解，即便電子支付工具蓬勃發展，何以我國行動支付的發展仍遜於日、韓的發展呢？

深究其原因，其實並非臺灣人不愛行動支付，或者是消費者對於這樣的便捷體驗無感，主要是因為大家的使用習慣尚未建立，加上應用場景也相當有限──不像對岸在金融基礎建設上有著迫切的需求，從街邊小店購物到線上學習，也都可以透過行動支付來進行消費。

Social Capital的合夥人Arjun Sethi曾指出，一個成功的消費性產品需要歷經三個階段的過程，分別是想要(Want)、需要(Need)以及基礎功能 (Utility)。如果以此項標準來檢視行動支付的發展，不難理解人們固然很期待用創新性的方式解決支付問題，但因為臺灣原本各種支付工具其實很普遍，所以還不到需要的階段。

找到支付切入點可能就是商機

若以人們的使用習慣來比擬，對岸大眾的日常生活消費已經不能 沒有支付寶或微信支付，但臺灣民眾仍有許多支付工具的選擇，因此還遠遠不到已經無法離開這個功能的境界。若要加強推廣行動支付，不妨從需要的動機切入，亦即從增加應用場景著手。

舉例來說，殼牌石油(Shell)與知名車廠Jaguar合作推出汽車螢幕付費服務，讓汽車也具備支付功能。未來，車主再也不需要下車繳款，只需要在車上的觸控螢幕上輕輕點選，就可以支付加油費用了。

另外，像中國近年迅速崛起的知識付費服務，也帶動了行動支付的發展。根據2017年的資料顯示，包括圖文分享、線上問答、 影音內容和一對一諮詢等型態的內容付費服務，單單在大陸就有1.88億人的用戶規模。這群人可以透過行動支付來迅速付費，從而獲取有價內容，未來或可形成一個穩固的供應鏈。

日常生活無處不是消費痛點

除了要設法增加應用場景，也不妨從消費者的痛點著手思考，方能讓行動支付真正走入大家的日常生活中。一如 Arjun Sethi所提到的三個階段，從想要、需要，再逐步進展到基礎功能的境界。

金沙江創業投資基金董事總經理朱 嘯虎曾說過，商業世界最終要檢驗 的還是與落地場景、用戶數、日活 躍人數與留存數等有關的數據。試 想，當行動支付的應用徹底走進我 們的日常生活中，自然也就沒有使 用與否的問題了。

舉例來說，好比常到英國旅遊或出差的朋友，可能都會辦一張Revolut Card，這張卡其實是支援萬事達卡體系的預付卡，因為主打幫消費者節省銀行手續費和匯差的特色，而受到高度的矚目。儘管Revolut Card只是一般的數位金融卡，並非隸屬於行動支付的範疇，但相關業者仍可藉此師法其優點，從而找到著力點。

正所謂「羅馬不是一天造成的」，想要建立一個有機成長的行動支付生態體系，光吸引或說服消費者還不夠，自然也需要產官學界的攜手合作。想要加速臺灣行動支付的普及，除了有賴政府從政策、法規面的宣導與施力，相關產業界的配合也相當關鍵，包括技術的突破、創新，以及各種商業邏輯的推廣，方能端出牛肉來吸引消費者，進而打造一個健全的支付生態。

2018 Top 5 Startups in Europe
歐洲 5 大熱門新創

Revolut
London, UK

虛擬信用卡服務，整合多張信用卡並可透過App自由切換。

Onfido
London, UK

利用拍照跟AI計算對用戶進行身份驗證。

N26
Berlin, Germany

已通過歐洲央行許可的手機銀行，除了快速轉帳外亦可儲蓄，透過手機開戶只要8分鐘。

Raisin
Berlin, Germany

線上儲蓄平台，全歐洲通用，提供最好的存款利率，目前已跟N26合作。

Tink 
Stockholm, Sweden

財務管理平台，記錄使用者消費 習慣，並給予有趣的消費分析。

文/鄭緯筌

本文收錄於英語島English Island 2018年7月號
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科技英文 -- 作者：鄭緯筌
臺灣新竹市人，目前定居臺北，擔任專欄作家、企業講師與網路顧問。曾任風傳媒產品總監、《數位時代》雜誌主編與APP01網站總監等職務。現任臺灣電子商務創業聯誼會理事長，身兼利來管理顧問有限公司共同創辦人、Vista小學堂創辦人等角色。同時經營數個網站、部落格與社群媒體，長期關注網路、文化、科技、創意與公益等領域。另曾受邀擔任多項政府計畫、民間競賽之評審，例如：文化部影視及流行音樂產業局4G行動寬頻網路補助案評審委員、金手指獎評審、黃金企鵝獎評審等。